Cómo Entender su Puntuación de Crédito

Su puntuación crediticia es un número entre 300 y 850 que da a los prestamistas una idea de su capacidad para devolver los préstamos a tiempo. Cuanto más alta sea su puntuación, más posibilidades tendrá de conseguir un préstamo con un tipo de interés más bajo, lo que significa que pagará menos dinero rante la vida del préstamo. 

Normalmente, las puntuaciones superiores a 700 se consideran buenas; las puntuaciones superiores a 800 se consideran excelentes. Las puntuaciones por debajo de 640 suelen considerarse en el rango de «necesita mejorar», y pueden impedir que los prestatarios obtengan mejores tipos de interés.  

En este artículo analizamos los «5 grandes» factores que influyen en su puntuación, cuatro formas de mejorarla y tres mitos sobre el crédito.  

«Los 5 Grandes» Factores que Influyen en su Puntuación de Crédito:

1. Historial de Pagos – 35%: La mayor preocupación de los prestamistas a la hora de conceder un préstamo es saber si van a recuperar su dinero, por lo que su historial de pagos es lo que más influye en su puntuación crediticia. Las cosas que pueden restarle valor a su historial de pagos son la realización de pagos atrasados -y el grado de atraso de esos pagos-, si alguna de sus cuentas requirió de una agencia de cobros para captar los pagos atrasados, si tiene alguna liquidación de deudas, quiebras, etc., así como lo reciente que fue el último evento negativo y la frecuencia con que se producen los pagos atrasados. Tenga en cuenta que su historial de pagos se remonta a siete años atrás; todo lo que sea más antiguo se borra.
2. Cantidades adeudadas – 30%: Hacer sus pagos a tiempo es genial – siempre y cuando no te sientas abrumado por la cantidad que debe. Tener un saldo de 0 dólares en sus cuentas no es necesario, ya que deber un poco, demuestra a los prestamistas que usted es responsable y hace sus pagos a tiempo. 
3. Duración del historial de crédito – 15%: Un historial de crédito más largo puede ser útil, siempre y cuando no esté marcado por la falta de pagos – pero si usted es nuevo en tener crédito, eso también está bien, siempre y cuando usted está haciendo los pagos a tiempo y no tenga una gran cantidad de deuda. Un consejo que ofrecen algunos expertos en finanzas es dejar abiertas las cuentas de las tarjetas de crédito, aunque ya no las utilice, porque tener una cuenta de crédito de larga duración en buen estado ayudará a mejorar su puntuación.
4. Tipos de crédito – 10%: También es beneficioso tener una mezcla de diferentes tipos de crédito que usted maneja responsablemente – como préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito, e incluso una línea de comercio de alquiler. Tener un perfil de crédito diverso es mejor para su puntuación de crédito porque indica que tiene experiencia en la gestión de varios tipos de crédito.
5. Nuevo crédito – 10%: Cada vez que envíe una solicitud que requiera una comprobación de crédito, se colocará una consulta en su informe crediticio que mostrará que ha realizado una solicitud basada en el crédito. Una o dos consultas no le harán mucho daño, pero varias consultas, conocidas como «compra de créditos», especialmente en un corto período de tiempo, pueden costarle muchos puntos de su puntuación FICO. Mantenga sus solicitudes al mínimo para preservar su puntuación de crédito. La buena noticia es que solo las solicitudes realizadas en los últimos 12 meses se tienen en cuenta en su puntuación de crédito. Las consultas desaparecen por completo de su informe de crédito después de 24 meses. Tenga en cuenta que la comprobación de su propio informe de crédito da lugar a una consulta «suave», que no afecta a su puntuación de crédito.

Cuatro Maneras de Mejorar su Puntuación de Crédito

Si quiere mejorar su puntuación, es importante que demuestre constantemente un comportamiento financiero responsable haciendo algunas cosas como pagar siempre sus facturas a tiempo y no tener demasiadas deudas. A continuación, le ofrecemos cuatro formas de mejorar su puntuación de crédito y de mantenerla una vez que la haya alcanzado:

1. Pague todas las facturas a tiempo – Su historial de pagos es uno de los principales factores a la hora de calcular su puntuación. Configure el pago automático y los recordatorios para que pague cada factura a tiempo cada mes.
2. No cierre cuentas con buen historial – Cerrar una cuenta no siempre es lo mejor para su puntuación de crédito, especialmente las cuentas con buen historial. Cuando cierras una cuenta, normalmente se elimina de su informe de crédito, y eso significa que pierde el historial de crédito de esa cuenta.
3. Mantenga la utilización de su crédito por debajo del 30% – Su puntuación de crédito puede verse afectada si el saldo de su estado de cuenta mensual es superior al 30% de su límite, incluso si paga su saldo cada mes. ¿Por qué? Porque lo más probable es que el saldo de su estado de cuenta haya sido reportado a los burós de crédito y a ellos les gusta ver saldos menores al 30% del límite.
4. Solicite el Crédito Cuando sea Necesario – Aunque tener una mezcla de líneas de crédito es bueno para su puntuación, recuerde que, si solicita varias líneas de crédito nuevas, su puntuación puede verse afectada.

Tres Mitos Sobre su Puntuación de Crédito:

Mito #1: Comprobar mi puntuación de crédito disminuye mi puntuación

Comprobar su puntuación de crédito no le perjudicará, pero tiene que hacerlo bien, es decir, tiene que comprobarlo usted mismo. Esto también se conoce como una investigación suave. Aplicaciones como CreditKarma, RentReporters, Discover’s Credit Scorecard y Chase’s Credit Journey le permiten comprobar su puntuación de forma gratuita, tanto si utiliza su tarjeta de crédito como si no.  

Mito #2: Sus ingresos afectan a su puntuación de crédito

Está muy extendida la creencia de que el nivel de ingresos de una persona afecta a su puntuación de crédito – y si usted consigue un aumento, su puntuación sube. Un estudio reciente de Credit Card Insider Credit Card Insider muestra que aproximadamente 2/3 de los estadounidenses creen que esto es cierto. Sin embargo, los ingresos no tienen nada que ver con su puntuación de crédito. 

Mito #3: El uso de tarjetas de débito ayudará a su puntuación de crédito  

La misma encuesta same survey mostró que el 42% de las personas creen que el uso de una tarjeta de débito puede afectar a su puntuación de crédito. Incluso si utiliza su tarjeta de débito y selecciona «tarjeta de crédito» en la terminal de salida, una tarjeta de débito es esencialmente lo mismo que utilizar efectivo y no afecta a su crédito.