Las Respuestas a Todas sus Preguntas Importantes.
El crédito es la habilidad de pedir dinero prestado o de tener acceso a los bienes o servicios con el entendimiento de que pagará más tarde.
Los prestamistas, comerciantes y proveedores de servicios (conocidos colectivamente como acreedores) conceden créditos basándose en la confianza que tienen en que usted podrá devolver lo que ha pedido prestado, junto con los gastos de financiación que puedan aplicarse.
En la medida en que los acreedores le consideren digno de su confianza, se dice que usted es solvente, o que tiene «buen crédito».
¿Qué es una puntuación de crédito y cómo se calcula?
Su puntuación de crédito refleja la información que aparece en su informe de crédito y se usa para determinar su solvencia. Esto, básicamente, les dice a los prestamistas la probabilidad de que incumpla una obligación.
Las puntuaciones de crédito tienen un rango de 300 a 850, y entre más alta la puntuación es mejor. Mientras no exista una definición formal de una puntuación buena, por lo general, una puntuación mínima de 680 se considera como buena. La base de la puntuación de crédito su historial de pagos, cuánto debe, la duración del historial de crédito, los tipos de crédito que tiene y cualquier crédito nuevo, como las cuentas abiertas recientemente y las consultas de crédito.
Las puntuaciones de crédito son importantes siendo que la vida cotidiana puede verse impactada ya sea de manera negativa o positiva. Su puntuación de crédito determina si será aprobado para tarjetas de crédito y préstamos e incluso puede determinar si le facturan o tiene que pagar por adelantado sus servicios públicos mensuales. Se usan en casi todas las partes de nuestras vidas, desde las tarjetas de crédito y solicitudes de préstamos hasta para las solicitudes de oportunidades laborales. Y aquellas personas con buenas puntuaciones de crédito tienen acceso a más productos financieros, tasas menores de interés y mejores condiciones.
¿Quién Determina su Puntuación de Crédito?
Los dos modelos principales para calcular su puntuación de crédito son FICO y VantageScore es posible que los prestamistas miren uno o ambos al tomar decisiones para emitir el crédito o para aprobar sus préstamos. Ellos recopilan estos informes de tres agencias de crédito principales conocidas como National Credit Reporting Agencies (NRCA) las Agencias Nacionales de Informes de Crédito) quienes analizan los reportes anónimos de consumidores para generar un modelo preciso de puntuación.
TransUnion, Experian y Equifax son las tres agencias principales del reportaje de crédito. Ellas recolectan y mantienen la información que conforma su historial crediticio y su informe de crédito. Los NCRA son empresas con ánimo de lucro que venden esta información a otras empresas como los prestamistas, empresas aseguradoras, posibles empleadores, compañías de servicios públicos y arrendadores. No comparten la información entre ellos, así que es posible que la información que se encuentra en un informe de crédito podrá o no estar en otro informe.
Ellos recolectan la información de sus acreedores como un banco o la empresa de tarjetas de crédito y de los registros públicos, tales como los registros de propiedad y de los tribunales. Cada NCRA obtiene su información de diferentes fuentes. La información que es recopilada se usa en su informe de crédito. Las organizaciones que podrán solicitar su informe de crédito incluyen los prestamistas de quien estás buscando crédito y aquellos que ya le dieron crédito; las empresas de servicios públicos a las que solicita el servicio; su empleador o posible empleador; y los bancos en los que desea abrir una cuenta. Lo que aparece en su informe crediticio puede afectar negativa o positivamente a su puntuación de crédito, que es un número que se utiliza para determinar su solvencia. Cuanto más alta sea la puntuación, mejor, ya que tendrá más acceso a productos financieros y mejores condiciones.
¿Dónde Puedo Encontrar mi Puntuación de Crédito?
Su historial de crédito se resume en archivos conocido como informe de crédito. . Se usa un informe de crédito para calcular su puntuación de crédito, un valor numérico asignado a un individuo y calculado al ver todos los aspectos del informe de crédito – lo bueno y lo malo. Un informe de crédito suministra la información sobre su crédito y el estado de sus cuentas de crédito, lo que incluye el historial de los pagos hechos a tiempo, el monto de crédito que tiene, y deudas atrasadas de las agencias de cobro. Todos los informes de crédito proporcionan las mismas categorías de información, que incluyen:
- Información de identificación personal como su nombre, dirección y número de seguridad social
- Líneas comerciales, que son sus cuentas de crédito como una hipoteca y un préstamo de automóvil
- Consultas de crédito que proporcionan un historial de 2 años de todas las personas que han accedido a su informe de crédito
- Registros públicos y cobros, que pueden incluir quiebras, ejecuciones hipotecarias, embargos y sentencias
Su informe de crédito contiene información personal y delicada, y si no tiene una puntuación de crédito o ésta es baja, su capacidad para participar en la sociedad puede verse limitada, como, por ejemplo, pagar por adelantado los servicios públicos en lugar de recibir una factura, tener un teléfono móvil de prepago en lugar de un plan de telefonía móvil normal, y no poder obtener una tarjeta de crédito sin garantía para comprar lo que necesita en la vida.
Es importante tomar medidas para verificar cada uno de sus informes de crédito a menudo. Es vital corregir cualquier error y protegerse de convertirse en una víctima del fraude.
¿Cuáles son los Tipos de Crédito?
Existen cuatro tipos de crédito, el crédito renovable, las tarjetas de crédito, el crédito de servicios y el crédito a plazos.
El crédito renovable: Una cuenta de crédito renovable le permite pedir prestado repetidamente y pagar una línea de crédito sin tener que solicitar un nuevo préstamo. Con el crédito renovable se le proporciona un límite máximo de préstamo y puede hacer cargos hasta ese límite. Puede hacer un pago mínimo y cargar — o “renovar” — el remanente de su deuda de un mes o periodo de facturación al siguiente periodo. Cuando se carga un saldo en una cuenta renovable, es probable que tendrá que pagar interés. Algunas cuentas renovables comunes incluyen las tarjetas de crédito, líneas personales de crédito y líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).
Tarjetas de cargo: No debería ser confundida con una tarjeta de crédito, unacharge card is commonly issued by retailers for use exclusively in their establishment. Charge cards are relatively rare these days. They are used in much the same way as credit cards, but they don’t permit you to carry a balance.
Crédito de servicio:: El crédito de servicio puede incluir sus pagos de alquiler, los proveedores de servicios públicos tales como el gas y la luz y facturas mensuales como la del Internet o del cable. Estas empresas le suministran sus servicios cada mes con el entendimiento que se les pagará por ellos después. Históricamente, obtener crédito para este tipo de cuentas era imposible y solo aparecía en su informe crediticio cuando entraba en mora. Sin embargo, los sistemas modernos de puntuación de crédito, incluidas las versiones más recientes de FICO Score y VantageScore, pueden tener en cuenta su historial de pagos de servicios en sus puntuaciones de crédito. Los servicios como RentReporters, le pueden ayudar agregar hasta2 años a su historial de pagos de alquiler y sus pagos continuos de alquiler a las agencias de crédito. También puede usar un servicio como Experian Boost para ayudar reportar sus otras facturas de servicios públicos.
Crédito a plazos: El crédito a plazos es un préstamo por un monto específico de dinero que usted se compromete a reembolsar, más los intereses y las comisiones, en una serie de pagos mensuales iguales (cuotas) durante un periodo de tiempo determinado. Los préstamos para estudiantes, los préstamos para automóviles y las hipotecas son ejemplos de créditos a plazos.
¿Cuáles son mis Derechos?
Existen unas pocas leyes que guían tus derechos en el mundo del crédito. Es vitalser consciente de sus derechos y de las responsabilidades de los acreedores, los prestamistas y otros negocios en la industria del crédito. Conocer estas leyes le ayudará saber cómo responder cuando aparezcan problemas.
Por ahora cubriremos La Ley de Información Crediticia Justa (FCRA). La FCRA protege sus derechos al tratar con informes de crédito y agencias de crédito. Básicamente, la información de su informe de crédito debe ser precisa, justa y privada. Por lo tanto, es importante que sepa lo que hay en su informe de crédito para asegurarse de que no hay errores que puedan impedirle conseguir lo que necesita, como alquilar ese mejor apartamento, e incluso más: como las mejores condiciones en un préstamo de automóvil o una hipoteca.
Lo que necesita saber acerca de sus derechos bajo la FCRA:
1 – Tiene el derecho a saber lo que contiene su informe de crédito. La FCRA requiere que las agencias de informes de crédito le suministren un informe de crédito gratis cada 12 meses.
2 – Tiene derecho a saber si se han tomado medidas adversas contra usted. Si su expediente ha sido utilizado para tomar una acción adversa en su contra, debe ser notificado de dicha acción. También se le debe proporcionar el nombre, la dirección y el número de teléfono de la agencia a la que se le proporcionó la información.
3 – Tiene derecho a impugnar los errores de su informe crediticio. Puede impugnar la información incompleta o inexacta y solicitar que se elimine o corrija la información. Para ello, debe ponerse en contacto con la oficina de crédito, o con la parte que proporcionó la información incorrecta a la oficina de crédito. Su disputa debe ser investigada en un plazo de 30 días, y la oficina de crédito debe corregir o eliminar la información inexacta, incompleta o no verificable. Una vez finalizada la investigación, la oficina de crédito debe proporcionar sus conclusiones por escrito y una copia gratuita de su informe si hay un cambio debido a su disputa. Este informe no cuenta como su informe anual gratuito.
TL;DR
El crédito lo sigue toda la vida. Determinará las oportunidades financieras que se le darán. Así que tome los pasos para mantener una puntuación de crédito saludable,, evitar acciones que impactarán negativamente en su puntaje, crevise sus informes de crédito con regularidad y conoce tus derechos.